Zinsbindung

Anschlussfinanzierung: Der teuerste Fehler ist Nichtstun

Von Nick Hansen · Lesezeit ca. 5 Minuten

Kommen wir direkt zum Punkt: Die meisten Menschen verhandeln beim Autokauf härter als bei ihrer Anschlussfinanzierung. Beim Auto geht's um ein paar hundert Euro Rabatt – bei der Anschlussfinanzierung oft um mehrere zehntausend Euro. Und trotzdem unterschreiben viele einfach das erste Angebot, das die Hausbank ihnen ein paar Monate vor Ablauf der Zinsbindung in den Briefkasten legt.

Warum? Weil's bequem ist. Die Bank weiß das – und genau deshalb sind diese Angebote selten die besten. Die Bank rechnet damit, dass du nicht vergleichst.

Worum geht's überhaupt?

Deine Baufinanzierung hat eine Zinsbindung – meist 10 oder 15 Jahre. Danach ist in der Regel noch eine Restschuld offen, und die muss neu finanziert werden. Das ist die Anschlussfinanzierung. Du hast dabei drei Möglichkeiten:

• Prolongation: Du bleibst bei deiner Bank und verlängerst. Bequem, aber meist am teuersten.
• Umschuldung: Du wechselst zu einer günstigeren Bank. Der Papierkram ist überschaubar – und den übernehme ohnehin ich.
• Forward-Darlehen: Du sicherst dir schon heute den Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in ein paar Jahren startet.

Der Zeitpunkt ist alles

Hier machen die meisten den zweiten Fehler: Sie fangen zu spät an. Mit einem Forward-Darlehen kannst du dir den aktuellen Zins bis zu fünf Jahre im Voraus sichern. Das lohnt sich vor allem, wenn die Zinsen eher steigen als fallen. Dafür zahlst du einen kleinen Aufschlag pro Monat Vorlaufzeit – ob sich das rechnet, ist reine Mathematik, keine Glaskugel.

Was ein Wechsel wirklich bringt

Rechnen wir kurz: Restschuld 200.000 €, Laufzeit 15 Jahre. Bekommt du statt 3,8 % nur 3,4 % – also 0,4 Prozentpunkte weniger – sparst du über die Laufzeit grob 10.000 bis 13.000 €. Für ein bisschen Papierkram, den ich dir abnehme. Zeig mir einen Nebenjob, der besser bezahlt wird.

Die Grundschuld muss beim Bankwechsel übrigens nicht gelöscht und neu eingetragen werden – sie wird abgetreten. Das kostet meist nur ein paar hundert Euro und ist bei der Ersparnis schnell wieder drin.

Kurz und knackig

• Das erste Angebot deiner Hausbank ist ein Startpunkt, kein Endpunkt.
• Kümmere dich früh – ab 12 bis 18 Monate vor Ablauf, gerne auch früher.
• Vergleichen kostet dich nichts. Nicht vergleichen kostet dich richtig Geld.